Саратовские банки: передел вкладов и золотое правило

dengi 5По итогам 11 месяцев прошлого года по данным территориального учреждения Банка России в банковскую систему Саратовской области поступило 209,4 млрд рублей от вкладчиков. Рост составил 13,6% к уровню предыдущего аналогичного периода.

 В борьбе за деньги саратовцев все риски хороши?

Аналитики не раз отмечали, что нынешние экономические условия поставили банки в сложную ситуацию: вслед за медленно, но неуклонно снижающейся ключевой ставкой должна снижаться и доходность вкладов. Однако для многих кредитных учреждений именно вклады граждан являются ресурсной базой, за которую идет конкурентная борьба. При этом ситуация для размещения привлеченных средств в экономике не самая лучшая: чтобы компенсировать риски, банки выдают кредиты под высокие проценты, но состояние заемщиков не дает стопроцентной уверенности в их возврате. Если говорить о рынке депозитов, то сегодня у банков в почете краткосрочные предложения со сложной системой начисления процентов и жесткими условиями по досрочному расторжению. Столь популярную в докризисные годы капитализацию процентов почти никто не предлагает, сузилось и поле возможностей пополнения вкладов в течение срока хранения, ужесточились условия по неснижаемому остатку. Зато можно открыть вклад даже на 1 тысячу рублей, есть предложения со сроком хранения депозита всего одну неделю. Конечно, потенциального вкладчика привлекает броская и заманчивая процентная ставка. Однако тут следует быть внимательнее: привлекательные проценты – годовые, а если ваш депозит открыт на 6 месяцев, то процентов вы получите ровно половину. Также нужно всегда обращать внимание на условия досрочного расторжения договора: есть весьма привлекательные предложения, которые актуальны, если вы держите средства в банке в течение определенных периодов, не снимая. Ну и, конечно же, нужно помнить золотое правило: чем выше ставки, тем больше риски. Поэтому прежде чем доверить свои деньги кредитному учреждению, почитайте, что пишут о нем в СМИ. На региональном рынке под топовые 14% годовых все еще предлагает размещение вкладов федеральный игрок с весьма проблемной репутацией. Лицензию он сохранил, но делать прогнозы о будущем этого банка вряд ли возьмутся даже авторитетные аналитики.

 Спасение начинается с чертовой дюжины

Необходимо четко осознавать, что при всем кажущемся богатстве выбора, условия вкладов не спасают саратовцев даже от официально признанной от инфляции. По данным Росстата за 2015 год она составила 12,9% годовых, насколько это соответствует реальности, пусть каждый подумает самостоятельно. Таким образом, защищены от инфляции, пусть и формально, только вклады со ставкой от 13% годовых. Здесь жителям региона предлагаются варианты разнообразные, но с сюрпризом. Например, под 13% в «Россельхозбанке» можно положить даже 3 тысячи рублей, но снимать вклад нельзя полтора года. Какова будет реальная покупательная способность российских рублей на этот момент, сегодня не скажет никто. В «Открытии» есть вариант размещения от 30 тысяч, но срок вклада составляет 380 дней. «Траст» предлагает высокие ставки только на срок депозита от года, у «Бинбанка» срок чуть меньше – 270 дней, но сумма вклада начинается от 50 тысяч рублей.

Золотая середина

В общем, изучив весь набор предложений и рекламных трюков, приходишь к выводу, что лучше всего – золотая середина. Не бегут за модой и такие столпы банковской розницы как Сбербанк или Альфа-банк.  Так, с 31 января Сбербанк прекратил привлечение средств в наиболее выгодный свой вклад «Счастливый год».  Сейчас максимальная ставка в Сбербанке составляет 8,9 % годовых. В Альфа-банке условия похожи: доходность по депозитам здесь колеблется от 7,1% до 9,3% в зависимости от срока вклада. На региональном уровне вразрез с тенденцией «повышать» действует АО «Экономбанк», где максимальный доход по вкладам немногим выше, чем в Сбербанке – 10% годовых.  Однако консервативная политика не помешала банку увеличить в январе портфель депозитов физлиц более чем на полмиллиарда рублей Снижение уровня доходности по всем депозитным предложениям крупные игроки объясняют высокой активностью вкладчиков, все больше ориентирующихся на репутацию и стабильность кредитного учреждения. И здесь нельзя не вспомнить о главной заповеди рынка: чем ниже ставки, тем меньше риски и выше надежность Ваших вкладов.